La finanza integrata, un concetto che prevede l’integrazione dei servizi finanziari nei prodotti e servizi quotidiani, sta guadagnando terreno nell’industria finanziaria. Questa tendenza è guidata dalla crescente richiesta dei consumatori per un accesso senza soluzione di continuità e comodo ai servizi finanziari, così come dal crescente numero di fintech e società tecnologiche che offrono prodotti e servizi finanziari.
Man mano che la finanza integrata diventa più diffusa, è probabile che ridefinisca il panorama finanziario, con la potenzialità di sconvolgere le istituzioni finanziarie tradizionali e cambiare il modo in cui vengono erogati e consumati i servizi finanziari. Ciò presenta sia opportunità che sfide per vari attori dell’ecosistema finanziario, tra cui banche, fintech, società tecnologiche e regolatori.
Una delle principali opportunità per le istituzioni finanziarie tradizionali è la potenzialità di approfondire le relazioni con i clienti fornendo servizi finanziari più completi. Ad esempio, le banche potrebbero offrire servizi di carte di credito ai clienti che acquistano beni e servizi da società non finanziarie, come rivenditori o compagnie aeree. Ciò consentirebbe alle banche di catturare una quota maggiore delle attività finanziarie dei clienti e aumentare i loro flussi di entrate.
Fintech e società tecnologiche, d’altra parte, sono ben posizionate per capitalizzare la tendenza della finanza incorporata. Partendo con le società non finanziarie, le fintech e le società tecnologiche possono offrire servizi finanziari a un pubblico più ampio e accedere ai preziosi dati e alle intuizioni dei clienti. Ciò potrebbe aiutarli a sviluppare prodotti e servizi finanziari più personalizzati e mirati e potenzialmente espandersi in nuovi mercati e segmenti.
Chi sono gli abilitatori di finanza integrata?
Le aziende fintech, conosciute anche come fornitori di tecnologia, offrono piattaforme che consentono ai distributori di accedere, personalizzare e offrire prodotti finanziari come parte dei loro prodotti o servizi. Questi prodotti, noti come finanze integrate, possono includere tutto, dall’emissione di carte all’accettazione di depositi, al movimento di denaro e al prestito.
Alcuni fornitori di tecnologia, come Marqeta, si specializzano in categorie specifiche di prodotti finanziari, mentre altri, come Unit, Bond e Alviere, offrono una gamma più ampia di prodotti sulle loro piattaforme.
Le istituzioni finanziarie autorizzate o i fornitori di bilancio sono responsabili della produzione di questi prodotti di finanza integrata, fornendo servizi di rischio e conformità e facilitando l’accesso ai fondi per i prodotti di prestito e deposito. In alcuni casi, i fornitori di tecnologia e i fornitori di bilancio possono lavorare insieme per offrire una soluzione di finanza integrata ai distributori. Ad esempio, Stripe sta collaborando con Goldman Sachs e altre banche per fornire finanze integrate a piattaforme e marketplace di terze parti.
L’aumento della finanza integrata è destinato ad avere un impatto significativo sull’industria finanziaria.
I regolatori, tuttavia, si trovano di fronte alla sfida di garantire che lo sviluppo delle finanze integrate sia allineato agli obiettivi di protezione dei consumatori e stabilità finanziaria. Saranno necessari stabilire linee guida chiare e coerenti per la fornitura di servizi finanziari all’interno di aziende non finanziarie e monitorare le attività di queste aziende per garantire il rispetto delle norme.
In generale, l’aumento delle finanze integrate è destinato ad avere un impatto significativo sull’industria finanziaria. Le istituzioni finanziarie tradizionali dovranno adattarsi al paesaggio in evoluzione e esplorare nuovi modelli di business e partnership per rimanere competitive. I fintech e le aziende tecnologiche, d’altra parte, avranno la possibilità di ulteriormente sconvolgere l’industria finanziaria e guadagnare una posizione di rilievo sul mercato. I regolatori dovranno trovare un equilibrio tra la promozione dell’innovazione e la protezione dei consumatori e del sistema finanziario. I giocatori che riescono a navigare queste sfide e sfruttare le opportunità delle finanze integrate sono destinati a emergere come leader della prossima rivoluzione dei pagamenti.
