Per comprendere meglio l’ascesa del Banking as a Service (BaaS) e la sua evoluzione verso implementazioni più avanzate che possono integrare i servizi finanziari in varie attività aziendali in modo trasparente, è utile considerare il modello tipico di crescita aziendale.
Mentre un’azienda cresce e stabilisce una base di clienti stabile, può cercare modi per diversificare le sue offerte e monetizzare i suoi rapporti con i clienti. Un modo per farlo è investire in nuove capacità o stringere partnership con altre aziende. L’ultima opzione può essere particolarmente allettante quando l’esborso richiesto per sviluppare autonomamente le capacità necessarie è elevato. Questo è il caso dei servizi finanziari incorporati, che richiedono una significativa esperienza e investimenti tecnologici per gestire le questioni regolamentari, legali e di conformità, nonché per operare su larga scala.
Data la complessità e il costo coinvolti nell’offrire servizi finanziari in modo indipendente, non sorprende che molti business optino per partnership con fornitori bancari invece. Questa tendenza è guidata dalla crescente domanda di interazioni finanziarie al di là di semplici transazioni di vendita, nonché dalle barriere strutturali all’ingresso nel settore dei servizi finanziari. Di conseguenza, il modello di Banking as a Service (BaaS) ha acquisito popolarità, consentendo alle aziende di vari settori di espandere le loro offerte finanziarie attraverso partnership con fornitori bancari.
Il ruolo delle fintech nella finanza incorporata
Ci sono diversi attori chiave nell’ecosistema BaaS
- Il cliente è l’utente finale dei prodotti finanziari offerti attraverso il sistema BaaS.
- Il partner BaaS è l’azienda che integra i servizi finanziari nei propri sistemi tecnologici.
- Il fornitore BaaS è l’azienda che gestisce i servizi finanziari e li rende disponibili al partner BaaS attraverso le API.
- L’abilitatore BaaS, che sono le aziende che facilitano o semplificano l’integrazione dei servizi BaaS. Questi abilitatori possono essere suddivisi in due categorie: quelli che rendono facile interagire con una grande collezione di API e quelli che forniscono infrastrutture per esporre API sopra una piattaforma esistente.
La struttura fondamentale della finanza incorporata può essere compresa con il cliente come utente finale, il partner BaaS al centro e il fornitore BaaS come operatore sottostante dei servizi.
Le soluzioni BaaS ben implementate sono benefiche per tutte le parti coinvolte. Rimuovono la frizione e migliorano l’esperienza del cliente, portando a una maggiore retention dei clienti e a maggiori entrate. Le soluzioni BaaS possono variare, ma condividono tutte il principio di integrare i servizi finanziari in modo trasparente per migliorare l’esperienza del cliente.
Fonte: The Embedded Finance Journey: Innovation That Differentiates the Customer Experience – Goldman Sachs
Livelli di incorporazione
Il cloud computing e le API sono tecnologie importanti che sono centrali per il BaaS.
Un aspetto importante da considerare mentre le offerte BaaS continuano a svilupparsi è il livello di integrazione dei prodotti finanziari nell’esperienza del cliente. Il grado di incorporazione avrà un impatto sulla capacità di differenziare i prodotti finanziari che il cliente incontra, che sta diventando un fattore importante per i partner BaaS, soprattutto per quelli che sono grandi aziende tecnologiche con un focus sulla fornitura di un’eccellente esperienza online per il cliente.
Per raggiungere la differenziazione, i partner BaaS devono essere in grado di integrare i prodotti finanziari in modo trasparente nel percorso del cliente, il che richiede un fornitore BaaS che possa offrire API fine-grained con comportamenti su misura. Ciò può essere tecnicamente complesso e richiede una piattaforma flessibile nonché una forte collaborazione tra il fornitore BaaS e il partner BaaS. Per completamente possedere il percorso del cliente, il partner BaaS deve essere disposto a integrare il prodotto finanziario nell’esperienza del cliente in modo che permetta una transizione fluida tra i servizi posseduti e gestiti dal fornitore.
Source: The Embedded Finance Journey: Innovation That Differentiates the Customer Experience – Goldman Sachs